June 2, 2020  
明天我们还租房子住吗?

房屋也是一样,不要为了这个那个的小缺点而迷失了自己最看重的地方。最完美的房子也许存在,但是自己用一生的时间也许都找不到,那么放弃一些不太重要的因素,让自己能够用宽容的心态去接受陪伴自己往后几年里日日夜夜的房子。

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一扫年初房地产市场萎靡不振的景象,最近房子交易又开始多起来了,尤其是好地段好学区的房子,往往是一个房子有几个OFFER, 把本来不算很高的房价生生给抢上去了。茶余饭后,不光是准备买房的朋友,包括一些已经有房的朋友也都开始谈论这个话题。

买房,要买自己能负担得起的房子

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这个话题很多人不以为然,但是在笔者看来恰恰是最重要的一条。

什么人适合买房,什么人适合租房呢?

适合租房的人群主要分为三类:

一是初入职场的年轻人,特别是刚毕业的大学生,他们经济能力不强,选择租房尤其是合租比较划算。

二是工作流动性较大的人群,如果在工作尚未稳定的时候买房,一旦工作调动,出现单位与住所距离较远的情况,就会产生一笔不菲的交通成本支出。

三是收入不稳定的人群,如果一味盲目贷款买房,一旦出现难以还贷的情况,房产甚至有可能被银行没收。

归结以上,买自己能负担得起的房子至少要注意以下两点:

第一,财务方面给自己一个的空间,不至于整日为交不起账单而发愁;

第二,心理上给自己一个空间,使每天能愉快地工作,生活,这样才能为自己下一步计划奠定坚实的基础。

“负担得起”这个概念在房子上面要比油盐酱醋复杂一些。房子的费用包含了贷款,地税,水电煤气,管理费。银行在做贷款评估,看申请者是否被批准的一大条件,就是申请者的收入能否负担得起房屋每个月固定的支出。当然,我们不会把收入全部用来花在房子上面,银行只允许税前收入的35%用于房屋开支,如果这个比例过高,比如收入太少,或者房屋开销太大,银行就不予与批准。很多贷款申请者认为自己有足够的能力去支付,例如自己少花一点,再找一份临时的工作,再把地下室和隔壁的卧室都租出去……笔者不对这些行为做评论,只是想提醒每一位准备给自己身上背负十几万或者几十万债务的朋友们,考虑一下房子不能出租,或者与租客有争执,收不到房租的情况。不要把理想化的情况作为自己的选择,而要给自己一点点的缓冲空间。

所谓的负担得起,却又不是说要给自己每个月花费最小化,收入最大化,导致富余很大一部分收入存入银行来攒钱。

小张有一个同事,却就是这样一个典型的例子。他在2001年登陆多伦多,早期网络行业萧条的时候依然找到一份6万的工作,太太02年过来,也迅速找到一份4万的工作。两人应该是衣食无忧,生活压力很小,但是谨小慎微的这位朋友却只肯在03年买了一个15万的Condo,还把自己多余出来的一间卧室出租。可想而之,2003年位于Scarborough的Condo价格到了现在,变化在5%之内,上涨的只有管理费。这个房子现在基本还清了贷款,但是他们最终只是给自己留下了一个所谓的“退休后不用付贷款”的房产,家里依然看着球面电视,厨房门口依然挂着那块洗了几乎没有颜色的布帘。小张和太太依然在努力的工作,并且眼看10年内还没有退休的计划。

好学区的房子是潜力股

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买学区好的房子不是只为了自己的孩子,也是为了将来换房的时候能够顺利出售。

小高就是最好的例子。他在02年买入第一个房子,是在Donmills和Steeles交界处的一个半独立屋。

小高当时看重的两点条件,第一这里是多伦多难得的名校街,小学初中高中排名都相当靠前;第二是房屋有完成装修的地下室,能出租给一家人。

小高把地下室出租给了小刘一家,也和他们成了好朋友。2005年,他和小刘一家一起在Markham分别买了一个House和Town House,而这个半独立屋给小高带来了差不多4万块钱的升值,添补了新房的首付。

相对比上面的小张,小高每个月只需要负担大概一千块(那时的贷款利率比较贵,月供比现在要高)但是却舒舒服服住了三年,交到一个好朋友,还给自己账户上无端端增加了4万块。在05年出手的时候,小高和地产经纪都惊讶于抢offer的疯狂程度,所有买家都在重复强调孩子的重要性,以及出租后不贵的月供,还有即使不能出租也能轻松负担之类的话,而这些就是02年小高最为看重的因素。

选房子如同与恋人相处,要有宽容的心态

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房子的一大特点就是独特性。每一间房子都有自己的特点,而这个又或多或少地能够满足买家的一部分需求,或者愿望。笔者没有见到自己身边哪位朋友买了一个十全十美的房子,完全挑不出毛病,但是至少大家对自己房子的负面情况有所准备,也能接受。

最常见的毛病就是房屋内部结构在某一部分不如意,比如这里多了一个柱子,那里一个凹槽浪费了空间之类的,还有就是房屋的某一部分或多或少地坏掉需要修理。而房屋的翻修却是完全不可避免的,于是大家聊天时话题自然会转到哪个装修师傅手艺最好,价格又不贵。

总之,不要把自己的梦想放到找房之旅上面,这就像当年恋爱中的情况一样,恋人在接触一段时间之后总会发现对方多多少少的缺点。而如果这些缺点没有伤害到双方感情的基础,那么这段感情还是值得去维护的。

房屋也是一样,不要为了这个那个的小缺点而迷失了自己最看重的地方。最完美的房子也许存在,但是自己用一生的时间也许都找不到,那么放弃一些不太重要的因素,让自己能够用宽容的心态去接受陪伴自己往后几年里日日夜夜的房子。

买房,是人生的一部分,而租房只是短暂的一瞥。要不要把租房进行到底还是选择买房,依然是见仁见智,但是凡事讲究量力而行;你的人生还是掌握在你自己手里,明天的生活怎样,还得靠自己思量。

——首发2009年8月《北美时报》

 
Posted by: Ingrid
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